心怀慈悲心，金融才会有温度
【EFEC导读】金融是一把双刃剑，运用得当，可以最大化的配置市场资源，极大的提高效率；但是如果运用不当，在充斥了名与利的市场竞争下，金融可能就成为了企业经营者贪功冒进的迷魂药和深陷债务的毒药。
先讲一个真实的故事。
大约在几年前，笔者曾接过一名物流企业经营者的借款申请，通过侧面调查，该名借款人已经在某物流平台借款并已处于逾期状态。在之后深入的沟通中，借款人告诉笔者，在某物流平台借款之前公司的整体运转是良好的，生活不说大富大贵，至少衣食无忧，略有富余。后来接触了某物流平台的客户经理，在客户经理“美好蓝图”的勾画下，自己也飘飘然起来，决定卯足了劲大干一场，谁知现实是很残酷的，理想与现实的差距使得项目进展十分艰难，现在只能四处借债来维持运转。
这些年来，这是笔者经常会想起的一个案例。因为在这个案例中，仿佛每一方都做了当下最优的选择：某物流平台推出有利于物流企业经营发展的金融产品是最优的选择；客户经理积极的销售公司的产品是最优的选择；物流企业锐意进取，积极发展也是最优的选择，为什么各方都做了最优的选择，但是却遭遇了最不优的结局？
这和著名的囚徒困境何其相似？在囚徒困境中，囚徒甲和囚徒乙都自以为做出了当下最优的选择，但最终的结果却并不是最优的。
从心理学的角度来说，这是很典型的窄框架效应：即从简单的点出发，去计较线的得失，忽略了面的思考。比如在上面这个案例中，物流平台和客户经理就将物流企业简单的视为平台的一个客户，去计较放款金额的规模和利息的得失，忽略了物流企业的成长能力是否能和金融产品相匹配。
金融是一把双刃剑，运用得当，可以最大化的配置市场资源，极大的提高效率；但是如果运用不当，在充斥了名与利的市场竞争下，金融可能就成为了企业经营者贪功冒进的迷魂药和深陷债务的毒药。
在物流金融领域，本文开篇的案例具有一定的普遍性，从物流企业经营者和物流金融方来看，都负有不可推卸的责任。
物流企业经营者对于金钱的欲望，远远超过对自身能力范围的认知，这是物流金融实际操作中最需要规避的陷阱。笔者面访过很多物流企业的经营者，绝大多数经营者对于自身能力和企业未来的发展都是积极乐观的。对于这些从底层一步步做起来的经营者，在激烈的市场环境中一路拼杀至此，有这样的自信和对未来的展望，是可以理解的。但是市场是动态变化和发展的，如果以过去的成绩来勾勒未来的美好蓝图，可能就是过度乐观的，基于过度乐观判断的金融需求通常更是不符合实际的。对于这种欲望和能力的差异，经营者自身很难认知，所以经常会看到，杠杆率很高的物流企业还在信心满满的寻求外部金融支持。
部分物流金融方窄框架思维项下，片面追求金融规模和短期利益，不断的推动着这些“心有余而力不足”的物流企业走入困境。如果没有外部金融的诱惑，仅仅就自身能力一步步发展，很多的经营者即使不能大红大紫，但是基本的富足生活是可以通过辛勤的努力来保证的。
令人扼腕的是，部分物流金融方在从事实际操作的过程中，忘记了相伴成长，互利共赢的初心，片面的追求金融规模和短期利益，不负责任的鼓动物流企业经营者做不切实际的美好假设，对欲望和能力并不能很好匹配的物流企业依然给予放款，将本可以自给自足，稳步发展的物流企业拉入虚幻的困境和债务的深渊，不能自拔。
由现金贷引发的种种丑闻至今还记忆犹新，一张身份证就能贷也将金融滥用到了极致。如果金融最终导致借款人深陷借新还旧，东躲西藏，惶惶不可终日的困境之中，金融就失去最本质的意义，而金融本应该让生活更有尊严。
善与恶的边界不在客观世界，而在主观内心，金融从业者是否心怀慈悲之心，决定了金融是否有温度。
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