浅析亚洲金融科技发展：领军之路并不好走
【EFEC导读】虽然我认为伦敦还是金融科技之都，但有一件事情我非常确定，那就是亚洲的金融科技行业发展前景大好，事实上，现在情况就是如此。
▲图片来源：视觉中国
原载于TECH IN ASIA
作者：Stefano L. Tresca
翻译：未央网渺渺
每年年初，意大利经济杂志《EconomyUp》都会邀请我就金融科技行业作出十项预测。今年，最具争议的预测之一就是亚洲的领导地位。
作者：Stefano L. Tresca
翻译：未央网渺渺
每年年初，意大利经济杂志《EconomyUp》都会邀请我就金融科技行业作出十项预测。今年，最具争议的预测之一就是亚洲的领导地位。
我敢打赌，肯定有很多读者以为我会称赞我现在的居住地伦敦。有些读者会认为是都柏林、法兰克福或者米兰。虽然我认为伦敦还是金融科技之都，但有一件事情我非常确定，那就是亚洲的金融科技行业发展前景大好，事实上，现在情况就是如此。
亚洲能够成为全球金融科技新领导者有两大主要原因
1、乐于接受新技术的人群
亚洲人口占全球人口60%，而且非常乐于测试新技术。
2016年，印度总理纳伦德拉·莫迪宣布废除面值500和1000卢比的纸币。国际媒体对此大做文章，讨论莫迪究竟是大胆的天才还是不负责任的政治家，但他们忽略了这件事的主要结果之一。
总理宣布这个决定后，短短40天，支付初创企业Paytm就获得了2000万客户，其他金融科技初创企业的情况也差不多。
对欧洲和美国的企业来说，这个数据根本不可能。没有一家西方公司，包括黄金时期的PayPal，在这么短的时间内获得过这么多客户。
2、没有银行账户的客户
第二个原因是没有银行账户或信用卡的人数众多。
亚洲从典型的跳跃式经济中获益良多。跳跃式经济是指机智的欠发达市场与全球经济接触，跳过中间的发展步骤，发展迅猛。
欧洲花了许多年才从纸质支票、信用卡转变为智能手机支付，而且还非常谨慎。信用卡支付已经非常方便，所以欧洲消费者并不觉得需要学习新应用。
亚洲的情况不同。有30亿人没有银行账户或信用卡，但他们中许多人都有手机。没有银行账户的人大多集中在亚洲和非洲，而且这些人非常乐于接受金融科技新技术。
并不明显的金融科技优势
金融科技有些优势非常明显。支付应用让每个开店的人免去现金烦扰（降低了抢劫的风险），同时让工人可以汇款给自己的家人等等。
还有并不明显的优势，但却真正具有革命意义。金融科技应用让每个人可以直接向邻居借钱或借钱给邻居，无需再通过银行。
几个世纪以来，银行对低收入家庭和没有银行账户的人一直怀有成见，将他们视为高风险客户。从未有人为这类客户制定低风险解决方案，直到现在。
金融科技应用收取小额费用，帮助管理贷款和存款，还提供其他更多服务。面向上述人群的低风险解决方案终于面世，不过让银行失望的是，这跟他们毫无关系。
比较明智的大银行CEO已经完全意识到这个威胁，所以他们开始构建企业加速器、内部项目并计划收购小型初创企业。而其他CEO还在满怀沮丧地抱怨。
目前，30亿没有银行账户的人将自己的存款放在床垫下。金融科技公司会将这部分现金移回系统，给当地经济带来大额资金注入。一个人的存款可能微不足道，但汇聚到一起，比欧洲和美国顶级银行的资本总和还多。
亚洲可能会出现哪些问题？
很多地方都可能出现问题。
法律框架碎片化
欧盟共享一个通用程度最低的金融科技法律框架，但亚洲并没有类似情况。举例来说，由于法规不同，印度尼西亚的初创企业想要扩展邻国的业务可谓难上加难。
不同区域的文化非常不同，这对欧洲和美国读者来说实在是难以想象。
缺乏通用的框架使得许多亚洲初创企业在面对外国公司时更加脆弱，而这些外国公司，特别是美国的初创企业，可以在富有且更加同源的市场上发展。
政策建议缺乏多元化
如果说金融科技在亚洲面临的第一个难题是法规多样化，那第二个问题截然相反，政治家喜欢模仿和复制最流行的监管模式，例如来自硅谷或新加坡的模式，即使所处国家并不相同。
这也是欧洲政治家常犯的错误。每次选举前，我们总是听到很多承诺说将自己的国家打造成"下一个硅谷"。事实上，硅谷只有一个，你可以学习经验，但不能生搬硬造。当然，新加坡也只有一个。
伦敦短时间内大获成功就在于他们并没有尝试复制硅谷，而是根据自己的不同之处采取相应的措施。2009年到2010年左右，政府决定推进技术行业发展，于是在金融科技、时尚科技和其他几个领域花费了大量精力。不到十年，伦敦就成了金融科技之都。
许多亚洲国家计划加强监管，以复制新加坡的模式，这会损害当地金融科技生态系统的诞生和发展。
现在，每个国家，特别是那些更小、国力更弱的国家，应该实现初创企业等方面的特色化。简单照搬硅谷的模式只会损害他们自己的初创企业生态系统。而且处于金融科技等监管严格的市场这对初创企业来说竞争压力太大。
关于未来几年的新预测
不管某些政治家怎么说，我们现在并不是生活在零和经济中。亚洲金融科技公司的发展对欧洲来说也大有裨益。
特别是对区块链和"代币经济"来说。美国和新加坡都决定严格限制监管ICO。与此相反，许多欧洲国家这方面的法规较为宽松、有利并且很有吸引力。
接下来几年内，许多亚洲企业家将会通过在欧洲进行代币销售来为项目提供资金。
瑞士已经参与了多次ICO。马耳他也在吸引Binance等亚洲巨头。英国属地曼岛也是博彩和安全代币方面最优惠的地点之一。
这些亚洲企业家将在欧洲进行代币筹资，同时在亚洲开发产品。这对亚洲和欧洲来说是双赢的局面，也是正确的发展方式。
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