马爸爸的金融观
【EFEC导读】在发布“退休”宣言一年后，阿里巴巴集团创始人马云正式完成指挥棒的交接，如愿成为了“马老师”。即便头衔改换，整个互联网对于他的关注，以及他带给互联网行业的影响都并不会因此停止。
去年10月，马云最后一次以阿里巴巴董事局主席身份致信全体股东时提到，全球经济正在遇到困难，贸易、消费、股市、制造业一切开始变得不确定，而这些波折、焦虑、摩擦背后隐藏着巨大的机会。
“生意难做之时，正是我们兑现‘让天下没有难做的生意’这个使命之时。”
事实上，复盘阿里巴巴过去20年的发展历程，从一家居民楼里的创业公司到今天市值近5000亿美金的互联网巨头，其最为清晰的发展脉络一言以蔽之：就是“让天下没有难做的生意”。
因为商户有交易需求，所以有了阿里巴巴和后来的淘宝、天猫；因为跨地区交易衍生出了物流需求，所以有了菜鸟；因为快速增长的交易量和数据驱动的发展模式需求，有了后来的阿里云…而从支付到围绕商户展开的一系列小微金融服务，从支付宝到蚂蚁金服的成长，更是对这个关键词的最佳注脚。
馨金融筛选和整理了马云在过去几年里公开发言中关于“金融”的部分内容。从某个角度来看，没有金融背景的“马老师”在很多观点上倒是颇具前瞻性。
关于“信用”的价值，“数据”和“科技”在其中扮演的角色，关于金融生态开放的判断以及“八二理论”的商业模式，在后来新金融行业的发展历程中都被一一印证。
最近引发关注的马云对于P2P的观点，其实在更早之前也已经有所提及。
1.“金融生态系统主要特点应该是开放”
2013年6月21日，《人民日报》发布了马云在“外滩国际金融峰会”上的演讲：
金融生态系统主要特点应该是开放。
中国的金融监管过度，美国则监管不力。监管过度会让生态系统变成一个农场，想种什么种什么，不想种的永远进不来，但真正的生态系统一定是开放的，百花齐放。
对于中国金融业来说，让更多人参与比多发几张牌照显得更重要。
风险永远存在，但是我们必须用创新的方法解决风险，永远不要忘记，我们的目的是解决生活问题、商业问题和商贸问题。
我跟很多人一样以前抱怨很多，说金融这不对那不对，后来了解多了发现，人家也没办法。
中国的金融行业特别是银行业服务了20％的客户，我看到的是80％没有被服务的企业。
把他们服务好，中国经济巨大的潜力就会被激发出来。我们必须用新的思想、新的技术去服务他们。这可能是中国未来金融行业发展的巨大前景所在。
有时候我们认为，我可以做得更好，因为不懂，而世界往往是被那些不懂的人搞翻天的。所以，开放首先是思想开放，不是政策开放。
只有思想开放，才可能有技术开放、政策开放。
中国不缺银行，但是缺乏一个对10年以后经济成长承担责任的金融机构。今天的金融，确实做得不错，没有今天的支撑20％客户这样的金融机构，中国的经济30年来不可能发展到今天。
但是靠今天这样的机制，我不相信能够支撑30年后中国所需要的金融体系。
很多问题不是今天造成的，而是历史造成的。我们很难改变历史，但我们可以改变未来。今天做准备，10年以后才有机会。今天我们引进开放，可能会有问题，但是今天的问题就会变成10年以后的成绩。
2.“过去的金融体系是二八理论，未来应该是八二理论”
2016年10月18日，蚂蚁金服2周年年会上，马云在演讲中提到了蚂蚁金服的使命：
金融是为实体服务的，所以完全脱离了实体以后，金融就毫无意义，过去的金融机构基本上我认为是二八原理，服务好20%的企业就可以支持好80%的人，甚至服务了20%的企业，但是获得了80%的利润。
而未来我们应该做的是八二理论，也就是说要去帮助支持那些80%没有得到金融支持的人，如何让无数没有得到金融服务的小企业、消费者得到成长。
所以我希望大家去思考一个问题，二十一世纪支持整个世界发展的新的金融体系是什么，过去的两三百年，金融体系是二八理论，未来的两三百年应该是八二理论，而八二理论我看来最大的机会在互联网金融，而蚂蚁金服在这里面要担当重大的责任。
中国不缺一个金融机构，但是中国缺乏一个让信用等于财富，建立完善的信用体系，中国缺乏一个去支持80%没有得到金融服务的人，我们今天不仅中国缺乏，全世界都缺乏。
所以我们必须研究、发展、制定一个适应二十一世纪、二十二世纪的新金融体系，而我希望蚂蚁金服担当起这个责任来。
我们要考虑的是如何去创新，蚂蚁金服要记住，和阿里巴巴一样，我们不是破坏性创新，我们是建设性创新，我们从来不应该去推翻别人，建立起自己。
3.“没有数据，做互联网金融是胡说八道”
2016年11月19日，外滩国际金融峰会上，马云提到判断互联网金融的标准：
是不是互联网金融，要有三个必备要素，这三个必备要素，有了未必做得好，但没有，肯定做不好。
第一是数据，数据的关键不在于是社交的好还是电商的好还是O2O的好，关键在于丰富度。要有社交，也要有电商，也要跟电商似乎毫无关系的数据。数据的丰富度、广度、厚度极其关键。没有数据做互联网金融，我认为是胡说八道。
第二，要解决普惠的80%，要建立一个强大的信用体系的建设。这个信用体系必须基于数据，跟传统的信用体系发生了很大的变化，没有信用体系的建设，几乎没办法做到两三分钟放贷款。
第三，就是基于大数据的风控体系，而不是基于IT的风控体系。
这三个要素，是判断你这家公司是否具备做互联网金融的核心能力。
数据能力，数据不仅要有丰富度，更要有计算处理能力，第二，基于数据的信用体系建设，第三，基于数据的风控体系。
三个体系具备的情况下，称之为具备了做互联网金融的条件。
刚才有同事讲几万家P2P进来，认为具备这三个的，屈指可数，几乎没有。
另外我听大家交流，在观察过程中发现一个问题，就是传统金融更多想的办法是找到痛点，解决痛点，而新金融要找到的是创造，发现那些可有可无的需求，创造发现新的需求。
简单理解，“消费”，消，就是可以消耗的东西，费，就是可以浪费的东西，这两个字如果让政府干，比较难，但是都是在以市场和企业驱动，可能比较好一点。
4.“金融机构拒绝技术是没有未来的”
2018年6月25日，港版支付宝上线全球首个基于区块链的电子钱包跨境汇款服务，马云发表演讲：
我跟支付宝的同事讲，我希望支付宝做到的第一个要求：让每个使用支付宝的人的享受的服务和银行董事长的待遇是一样的。每个人在汇款、收款、存款这个金融服务面前享受同样的待遇。
前面5年我盯得最严，希望Alipay做最好的服务，哪怕你有1分钱也可以汇款。那时候我们希望做到的是1分钱可以汇100个银行。
那是我们的出发点，我觉得每个人都应该有权利享受平等的金融的服务。
金融科技，在欧美叫FinTech，FinTech是让银行金融机构越来越强大，而我们提倡Techfin，是让每个用户、每个消费者越来越强大，他们可以获得他们需要的服务。
我觉得两头共同努力，没有过去银行、金融机构的努力，我相信世界经济不会发展那么好。如果我们依然用昨天的金融机构的方式方法，世界也不会更好。
我觉得改变才是生存，所有的金融机构拒绝技术是没有未来的。拒绝技术、拒绝变化、拒绝inclusive，就是拒绝自己的未来。
5.“中国和世界不缺少一家银行，缺的是为小微企业和消费者服务的银行”
2015年网商银行开业时，马云表示，“中国和世界不缺少一家银行，缺的是为小微企业和消费者服务的银行，网商银行将专注于此。”而在更早之前，甚至是蚂蚁金服成立之初，马云就提出了通过互联网改变小微金融服务的构想。
2014年5月9日，阿里小微金融金融服务集团年会上，马云提到：
什么是市场经济？相信企业家的力量，相信市场的力量，而不是我可以做一切。所以在此时此刻，还是像我以前说过的，我们希望小微金服用互联网的思想和互联网的技术做未来社会金融的支撑，我们去支撑这个社会的金融，让金融因为有我们而发生了变化，而未必自己冲到前面自己去买、自己去卖，自己去直接提供金融服务。
这个思想体系的背后有一个很重要一条，那就是只有别人成功了我们才可以成功，我不相信客户不成功你会成功。淘宝一样，小微金服也一样，所以我们不知道我们的生意模式怎么样，但是我们知道我们想做什么事情。
因为我们，金融世界发生了变化，很多人昨天害怕我们，但是今后他们会喜欢我们，拥抱我们，支持我们。共同把中国金融做好，这才是我们的使命。
6.“P2P不是互联网金融，它只是拥有网页的非法集资”
2019年8月26日，第二届中国国际智能产业博览会上，马云在演讲中提到：
互联网金融这两个字是很多年以前我在上海提出来，我个人认为经过这么多年的探求，互联网金融和传统金融最大的区别就是它能够服务更多的中小企业，它能够帮助更多的个人获得金融，它就像滴水、滴灌技术一样，能够帮助很多小的、个人的企业能够生存和成长。
他和传统企业最大的区别和优势在于它风险极低、效率极高，其实大家老是担心互联网金融的风险，真正的互联网金融并没有那么大的风险。
什么叫互联网金融？
互联网金融它需要以数据为基础的信用体系、以数据为基础的风控体系，它需要有强大的数据。
大家讲P2P，P2P从第一天起就不是互联网金融，它是一个有了网页的非法集资产业。我们不能把问题就觉得全部怪罪在互联网金融上，当然互联网金融需要提示的地方还是很多。
另外，我想技术是发展出来的，金融也一样，也是发展出来的。不是说发展一定会带来风险，监管就没有风险，有时候不恰当的、落后的监管本身就是巨大的风险。
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