优秀案例-普洛斯金融：以大数据、区块链、物联网技术为驱动的数字验真型风控解决方案
《2020-2021年全国供应链优秀企业及杰出个人白皮书》（第二部）优秀案例系列：普洛斯金融-以大数据、区块链、物联网技术为驱动的数字验真型风控解决方案
一、成果背景
我国中小企业数量占企业总数的90%以上，对全国GDP贡献达65%，但中小企业不断增长的流动资金需求却大部分未得到满足，2019年仅约30%的社会融资获分配予中小企业。一方面，中小企业普遍处于供应链末端，缺乏良好的主体信用、可靠的财务数据和合格的抵押品；另一方面，传统金融由于无法渗透各个产业链的场景，缺少必要的行业认识和与实际场景匹配的风控解决方案，因此在放贷时大多采取主体信用授信模式，导致中小企业长期面临着融资难、融资贵等问题。
随着数字科技的不断进步，数字供应链金融的时代已经到来，普洛斯金融将大数据、区块链、物联网、人工智能等技术深度应用在供应链金融风控中，根据不同行业、不同场景的特点，打造了以控货、控资产、控交易为核心的数字验真型风控模式，有效弥补传统供应链金融风控能力短板，为满足以中小企业为代表的实体经济金融需求提供了全新的思路和方式。
二、解决方法
普洛斯金融是依托普洛斯的产业背景，以科技为驱动，验真型风控为核心的数字供应链金融服务公司，为物流供应链、制造商、零售商提供标准化、全场景化金融产品和服务，并为金融机构提供可信赖的优质资产。
基于对产业深刻的认知以及丰富的行业经验，普洛斯金融能够深入了解每个产业链的特性，并通过大数据、物联网、区块链、人工智能等技术，将物流运单、合同票据、动产设备、货物仓单凭证等企业日常运营的要素进行数字凭证化，让供应链上的采购、生产、仓储、配送、销售等环节清晰可见，最终形成可视化的数字资产。同时，普洛斯金融打造了覆盖供应链金融业务全流程的数字验真风控管理体系，进而能够对金融资产中最重要的风险——资产运营收入的安全进行精确把控，以形成对贷款偿还时效的控制能力。
普洛斯金融一方面围绕物流、冷链、大宗、跨境等行业，提供运费垫付、设备融资租赁、存货融资、贸易代采在内的综合数字供应链金融服务，另一方面将自身的数字风控能力建设解决方案对外输出，为金融机构提供优质资产的同时，辅助其做好风控管理，共同帮助产业链、供应链上下游的中小企业拓展融资渠道，提高融资效率，降低融资成本。
（一）基于数字化运单的风控解决方案，推广运费垫付服务“普运贷”。
普洛斯金融利用大数据技术，将企业或核心平台上的车辆信息、运单信息、货主信息、GPS轨迹等数据进行交叉验证，以线上的数字化运单为核心，形成物流运输场景下的大数据风控解决方案，确保物流企业的每笔运输业务是真实发生的，证明企业未来的还款来源。
基于数字化运单的风控解决方案，普洛斯金融打造了运费垫付产品 “普运贷”，解决物流企业因主体信用不足而导致的融资难题，该产品具备无抵押、当天申请当天放款等优点。
目前，“普运贷”产品已经获得国家工信部推荐，入选《中小企业数字化赋能服务产品推荐目录》，让更多物流企业能够享受到高效、便捷的运费垫付服务。
（二）基于数字化仓单的风控解决方案，推广存货融资服务“普货贷”
当前市场上的存货融资主要包括动产质押和仓单质押两种模式，无论采用哪种模式，都存在以下货权确认难、货值评估难、货物管控难等问题，单据与底层货物资产经常出现割裂情况，难以进行账实相符的验证。因此，在传统存货融资模式中，往往需构建更复杂的交易结构，提交更多的材料进行货物佐证，同时以较低的货物质押折扣，来解决价值评估难点。
普洛斯金融依托自身在仓储物流领域丰富的行业经验，从中提炼出存货融资所需的数字验真风控逻辑与货物的监管运营能力，并运用大数据、物联网、区块链、人工智能(AI)等技术，打造集货权追溯、物流追溯、数字监控、货值分析、多方认证等功能为一体的数字仓单体系，解决了存货融资业务中传统纸质仓单造假、重复质押、溯源困难等问题，实现货物的账实相符，降低业务风险。
数字仓单通过增强的金融属性，成为一种可线上流通的数字资产凭证，实现了中小企业资产的数字化转型，供应链金融各参与方能够进行线上交易、转让，盘活中小企业存货。同时，数字仓单的线上流转和交叉验证方式极大程度提升了监管效率，减少放贷成本和风险，使资金可以顺利渗入中小企业，降低资金链断裂风险，从而促进实体经济高效健康发展。
（三）基于数字化设备资产的风控解决方案，推广设备融资租赁服务“普易租”
普洛斯金融借助智能装备技术，实时获取商用车辆、叉车、库内设备等租赁物的定位、运营状况等相关数据，并运用物联网、大数据等技术实现对租赁物的监控能力，实现设备资产的全方位数字化展示。同时，普洛斯金融系统还与企业经营管理数据进行打通，结合对企业的真实经营情况的判断，从而把控融资租赁业务中各个环节的风险。
基于数字化设备资产的风险解决方案，普洛斯金融打造创新的融资租赁产品“普易租”，并与合作伙伴共同推广以租代购的资产服务化模式，降低中小微企业使用智能装备的门槛，实现轻资产化运营。
2018年普洛斯金融与G7共同出资成立上海云挂智能装备有限公司，打造智慧运输车辆的资产服务化平台。普洛斯金融结合数字化风控以及G7的智能装备控制技术，为云挂采购智能设备提供资金支持，后者向企业提供商用车辆的经营性租赁业务，全面推动我国自动驾驶、智能甩挂运输、绿色物流等领域装备在中小物流企业的普及与应用，助力物流行业智慧化转型升级。
（四）数字科技，助力中小企业与金融机构资金联通
普洛斯金融一方面为中小企业提供标准化金融服务，另一方面将所形成的优质资产通过资产证券化的方式引入金融机构资金，彻底打通企业与金融机构之间的资金通道，帮助降低中小企业的融资成本。
以普洛斯金融的资产资金平台——普云链平台为例，该平台利用区块链技术的智能合约、数据不可篡改等特性，将资产方、资金方、监督方等各参与方作为区块链上的各个数据节点，确保资金方能够实时穿透底层资产，辅助其做好风险管理，使低成本的资金真正流向实体经济，流向中小企业。
三、取得成果
截至2020年末，普洛斯金融已服务数万家中小企业，覆盖全国30多个省份、200多个城市、87个二级行业，支持中小企业利用运单、提货单、票据等单据进行融资，累计处理的融资笔数已达到百万级别。
目前，普洛斯金融的数字供应链金融解决方案已经在苏州工业园区、重庆普惠金融服务平台，广州“信易贷”平台、青岛市南区国际航运贸易金融创新中心进行推广，并且与数十家银行、金融租赁等金融机构达成业务上的合作。
另外，普洛斯金融通过发行ABS的方式，为众多中小企业提供创新、高效的融资途径。2019年5月，普洛斯金融依托普云链平台发行了国内首单基于区块链技术的物流产业融资租赁ABS。2020年7月，普洛斯金融发行国内首单基于区块链技术的多手商票入池ABS，项目储架规模20亿元。2021年5月，普洛斯金融再度发行“多手商票流转”供应链ABS，项目储架规模50亿元。
四、发展前景与推广价值
我国数量庞大的中小企业，在促进经济增长、吸纳就业和推动创新等方面具有不可替代的重要作用。在“产融结合”、“脱实向虚”的大背景下，数字供应链金融已然成为服务中小企业、服务实体经济的最佳途径之一，越来越受到政府部门的高度重视和支持。
随着中小企业对流动资金需求的不断提高，也进一步扩大了供应链金融的市场规模。据研究机构数据，供应链资产余额从2016年的16.7万亿元增加到2020年的24.9万亿元，年均复合增长率为10.5%，并预计到2021年将进一步增至28.6万亿元，数字供应链金融的未来空间无疑是巨大的。
普洛斯金融以验真风控为核心的数字供应链金融解决方案，不仅为我国带来商业模式的颠覆式创新与重构，也将助推供应链金融供给多元化、服务对象宽泛化、流程标准化以及服务方式智能化，为实现我国普惠金融、支持实体经济发展提供强大助力。
一、成果背景
我国中小企业数量占企业总数的90%以上，对全国GDP贡献达65%，但中小企业不断增长的流动资金需求却大部分未得到满足，2019年仅约30%的社会融资获分配予中小企业。一方面，中小企业普遍处于供应链末端，缺乏良好的主体信用、可靠的财务数据和合格的抵押品；另一方面，传统金融由于无法渗透各个产业链的场景，缺少必要的行业认识和与实际场景匹配的风控解决方案，因此在放贷时大多采取主体信用授信模式，导致中小企业长期面临着融资难、融资贵等问题。
随着数字科技的不断进步，数字供应链金融的时代已经到来，普洛斯金融将大数据、区块链、物联网、人工智能等技术深度应用在供应链金融风控中，根据不同行业、不同场景的特点，打造了以控货、控资产、控交易为核心的数字验真型风控模式，有效弥补传统供应链金融风控能力短板，为满足以中小企业为代表的实体经济金融需求提供了全新的思路和方式。
二、解决方法
普洛斯金融是依托普洛斯的产业背景，以科技为驱动，验真型风控为核心的数字供应链金融服务公司，为物流供应链、制造商、零售商提供标准化、全场景化金融产品和服务，并为金融机构提供可信赖的优质资产。
基于对产业深刻的认知以及丰富的行业经验，普洛斯金融能够深入了解每个产业链的特性，并通过大数据、物联网、区块链、人工智能等技术，将物流运单、合同票据、动产设备、货物仓单凭证等企业日常运营的要素进行数字凭证化，让供应链上的采购、生产、仓储、配送、销售等环节清晰可见，最终形成可视化的数字资产。同时，普洛斯金融打造了覆盖供应链金融业务全流程的数字验真风控管理体系，进而能够对金融资产中最重要的风险——资产运营收入的安全进行精确把控，以形成对贷款偿还时效的控制能力。
普洛斯金融一方面围绕物流、冷链、大宗、跨境等行业，提供运费垫付、设备融资租赁、存货融资、贸易代采在内的综合数字供应链金融服务，另一方面将自身的数字风控能力建设解决方案对外输出，为金融机构提供优质资产的同时，辅助其做好风控管理，共同帮助产业链、供应链上下游的中小企业拓展融资渠道，提高融资效率，降低融资成本。
（一）基于数字化运单的风控解决方案，推广运费垫付服务“普运贷”。
普洛斯金融利用大数据技术，将企业或核心平台上的车辆信息、运单信息、货主信息、GPS轨迹等数据进行交叉验证，以线上的数字化运单为核心，形成物流运输场景下的大数据风控解决方案，确保物流企业的每笔运输业务是真实发生的，证明企业未来的还款来源。
基于数字化运单的风控解决方案，普洛斯金融打造了运费垫付产品 “普运贷”，解决物流企业因主体信用不足而导致的融资难题，该产品具备无抵押、当天申请当天放款等优点。
目前，“普运贷”产品已经获得国家工信部推荐，入选《中小企业数字化赋能服务产品推荐目录》，让更多物流企业能够享受到高效、便捷的运费垫付服务。
（二）基于数字化仓单的风控解决方案，推广存货融资服务“普货贷”
当前市场上的存货融资主要包括动产质押和仓单质押两种模式，无论采用哪种模式，都存在以下货权确认难、货值评估难、货物管控难等问题，单据与底层货物资产经常出现割裂情况，难以进行账实相符的验证。因此，在传统存货融资模式中，往往需构建更复杂的交易结构，提交更多的材料进行货物佐证，同时以较低的货物质押折扣，来解决价值评估难点。
普洛斯金融依托自身在仓储物流领域丰富的行业经验，从中提炼出存货融资所需的数字验真风控逻辑与货物的监管运营能力，并运用大数据、物联网、区块链、人工智能(AI)等技术，打造集货权追溯、物流追溯、数字监控、货值分析、多方认证等功能为一体的数字仓单体系，解决了存货融资业务中传统纸质仓单造假、重复质押、溯源困难等问题，实现货物的账实相符，降低业务风险。
数字仓单通过增强的金融属性，成为一种可线上流通的数字资产凭证，实现了中小企业资产的数字化转型，供应链金融各参与方能够进行线上交易、转让，盘活中小企业存货。同时，数字仓单的线上流转和交叉验证方式极大程度提升了监管效率，减少放贷成本和风险，使资金可以顺利渗入中小企业，降低资金链断裂风险，从而促进实体经济高效健康发展。
（三）基于数字化设备资产的风控解决方案，推广设备融资租赁服务“普易租”
普洛斯金融借助智能装备技术，实时获取商用车辆、叉车、库内设备等租赁物的定位、运营状况等相关数据，并运用物联网、大数据等技术实现对租赁物的监控能力，实现设备资产的全方位数字化展示。同时，普洛斯金融系统还与企业经营管理数据进行打通，结合对企业的真实经营情况的判断，从而把控融资租赁业务中各个环节的风险。
基于数字化设备资产的风险解决方案，普洛斯金融打造创新的融资租赁产品“普易租”，并与合作伙伴共同推广以租代购的资产服务化模式，降低中小微企业使用智能装备的门槛，实现轻资产化运营。
2018年普洛斯金融与G7共同出资成立上海云挂智能装备有限公司，打造智慧运输车辆的资产服务化平台。普洛斯金融结合数字化风控以及G7的智能装备控制技术，为云挂采购智能设备提供资金支持，后者向企业提供商用车辆的经营性租赁业务，全面推动我国自动驾驶、智能甩挂运输、绿色物流等领域装备在中小物流企业的普及与应用，助力物流行业智慧化转型升级。
（四）数字科技，助力中小企业与金融机构资金联通
普洛斯金融一方面为中小企业提供标准化金融服务，另一方面将所形成的优质资产通过资产证券化的方式引入金融机构资金，彻底打通企业与金融机构之间的资金通道，帮助降低中小企业的融资成本。
以普洛斯金融的资产资金平台——普云链平台为例，该平台利用区块链技术的智能合约、数据不可篡改等特性，将资产方、资金方、监督方等各参与方作为区块链上的各个数据节点，确保资金方能够实时穿透底层资产，辅助其做好风险管理，使低成本的资金真正流向实体经济，流向中小企业。
三、取得成果
截至2020年末，普洛斯金融已服务数万家中小企业，覆盖全国30多个省份、200多个城市、87个二级行业，支持中小企业利用运单、提货单、票据等单据进行融资，累计处理的融资笔数已达到百万级别。
目前，普洛斯金融的数字供应链金融解决方案已经在苏州工业园区、重庆普惠金融服务平台，广州“信易贷”平台、青岛市南区国际航运贸易金融创新中心进行推广，并且与数十家银行、金融租赁等金融机构达成业务上的合作。
另外，普洛斯金融通过发行ABS的方式，为众多中小企业提供创新、高效的融资途径。2019年5月，普洛斯金融依托普云链平台发行了国内首单基于区块链技术的物流产业融资租赁ABS。2020年7月，普洛斯金融发行国内首单基于区块链技术的多手商票入池ABS，项目储架规模20亿元。2021年5月，普洛斯金融再度发行“多手商票流转”供应链ABS，项目储架规模50亿元。
四、发展前景与推广价值
我国数量庞大的中小企业，在促进经济增长、吸纳就业和推动创新等方面具有不可替代的重要作用。在“产融结合”、“脱实向虚”的大背景下，数字供应链金融已然成为服务中小企业、服务实体经济的最佳途径之一，越来越受到政府部门的高度重视和支持。
随着中小企业对流动资金需求的不断提高，也进一步扩大了供应链金融的市场规模。据研究机构数据，供应链资产余额从2016年的16.7万亿元增加到2020年的24.9万亿元，年均复合增长率为10.5%，并预计到2021年将进一步增至28.6万亿元，数字供应链金融的未来空间无疑是巨大的。
普洛斯金融以验真风控为核心的数字供应链金融解决方案，不仅为我国带来商业模式的颠覆式创新与重构，也将助推供应链金融供给多元化、服务对象宽泛化、流程标准化以及服务方式智能化，为实现我国普惠金融、支持实体经济发展提供强大助力。
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