对话中交兴路与网商银行：撬动5.5万亿市场，为运输业再“造血”
【EFEC导读】物流行业里“先服务后收费”是通行的规则，让企业普遍需要面临3个月以上的账期，因此天然存在旺盛的融资刚需。
7月3日，在第十九届中国国际运输与物流博览会暨2019世界科技物流大会上，中交兴路与网商银行签署战略合作协议，共同启动“路金计划2.0”版本。“路金计划”是2018年12月中交兴路与蚂蚁金服发起成立的网商银行共同推出的针对小微物流企业的“一站式”创新金融服务。
针对此次合作，在采访中，中交兴路总裁江天向亿欧物流等媒体表示，在路金计划1.0阶段，双方基本围绕着现有数据和服务精细打磨产品探索合作方向，经过半年的整合，在2.0阶段将会基于在大数据领域的积累进行打通，研发和应用，打造物流场景的融合数据平台，创新服务类型和进一步提升触达率，以解决目前依然巨大的金融需求缺口。
网商银行商业平台部总经理刘屹东则表示，我国公路货运市场一直存在“多、小、散、弱”的特点，超过68%的物流小微客户，同时也是货车司机，通过半年的磨合发现，双方在如何服务好货车司机群体和小微企业主的理念上高度一致，非常期待以大数据科技为核心动能的路金计划2.0产品和服务的顺利落地。根据路金计划2.0的产品在支付宝平台上线一个月的数据，目前每天的放款规模超过两千万。
路金计划1.0向2.0的创新升级
关于路金计划1.0向路金计划2.0升级，做了哪些改变，有什么区别？江天解释道，“路金计划1.0”更多的是重点围绕一些封闭场景下的金融产品、金融服务，如中交兴路与中石化发布的柴油专用联名卡，中交兴路与各个高速公路方、与网商银行合作的ETC记账卡等。在路金计划1.0时，中交兴路与网商银行的合作可能是基于双方的轨迹数据等这些初级的数据做的风控模型。
路金计划2.0时，双方更多的是针对数据进行深挖掘，除了以前简单的车的数据之外，这辆车谁开的、运输什么货、经营行为是怎样的，也都囊括其中，而在这过程中一个司机的综合画像是需要进行深度的数据挖掘，需要企业拥有很高的数据厚度及数据挖掘能力。这些是中交兴路和网商银行近期一直在重点推动的工作。
那么，基于数据的深度挖掘，技术上的提升，路金计划2.0版本就是在原来路金计划1.0原有封闭场景基础上，可以向更多的客户、更多小微企业主进行授信，同时授信额度也会往更大化的打开。
江天称之所以这样，原因就在于：小微企业主希望能够有更加灵活的资金使用，因为小微企业经营性行为很多，不单只有“油、ETC”，还有日常开销等。基于此，我们推出了路金计划2.0版本，重点推出“经营性贷款”，使之能够在更加灵活的场景下为司机提供普惠金融的服务，这是路金计划1.0与路金计划2.0的区别。
根据中物联资料显示，2017年年底，我国道路货运业从业人员达2089万人，其中货车司机占87.7%，加上关联业态从业人员，背后支撑的供养人口不下一亿人。从从业类型来看，以自购，通过挂靠方式开展经营的司机占绝大比例，约44.37%。由自购、个人所有开展自主经营的司机占24.45%。完全受雇驾驶的司机占比为24.18%。也就是说，有68.82%的人既是司机又是小微企业主。
而公路运输企业作为小微企业的重要组成部分，但是由于规模小、资信不高、经营分散、制度不成熟、信息不透明、所需资金少频率高等原因，传统金融机构为其贷款的比例不到5%，不易获得银行贷款，这些一直长期困扰着小微企业的发展。
刘屹东对此向亿欧物流解释，整个网商银行的310服务模式，在贷前、贷中、贷后都发展为在线风控模式。因为强调数据的应用是活数据，不管是在贷前的决策还是贷中和贷后的管理，都会在风险模块里建立数据支持，从而实现风险把控。
江天补充道，以蚂蚁金服为例，它做的一些产品，像借呗、花呗这些是真正面向特别广泛的人群开放的一种服务，但它依然可以通过它的技术能力、数据能力，把不良率控制在一个特别低的水平，这是蚂蚁金服一个核心能力，且这个核心能力对中交兴路是有输出的。而中交兴路在垂直领域的风控能力很强，通过联名卡、ETC等，可以完整获取到车的行驶信息、司机的信息。
中交兴路的核心能力或数据能力较为垂直，所以与网商银行的合作，其实是一种优势互补。再者，基于流量端、风控端、资金端这三个方面的考虑，中交兴路选择与网商银行进行深度绑定战略合作。网商银行在通用的数据风控能力强，中交兴路的数据分析对垂直领域的数据风控能力强，这样双方的结合可以对小微群体的风控有很好的把控。从现在来看，整个不良率控制的很好。
路金计划2.0继续为运输行业提供“造血”能力
物流行业是一个特别大的国家基础设施行业，公路运输作为其中的一个分支，江天说现在整个1年的公路运费规模大概约5.5万亿，千亿累放的市场规模不是一个遥不可及的数字。今年路金计划2.0的重点是做一些基础能力的搭建，真正可以做到像网商银行一样的310服务，路金计划2.0是一个创新的产品，这个目标是有很大机会实现的。“路金计划的服务人群是3000万司机，500万的小微企业，这是一个目标的服务群体，未来3年希望能够有一个突破千亿的累计放款规模”。江天说。
在物流行业里“先服务后收费”是通行的规则，企业普遍需要面临3个月以上的账期，因此天然存在旺盛的融资刚需。而在资金供给方，金融机构面对公路货运行业风险识别能力弱、无法对目标用户进行有效触达，导致整个物流行业金融服务不足体验差，这些都造成我国的物流金融供给产生巨大缺口和市场量级。
据悉，中交兴路凭借海量的物流大数据，包括车辆的行驶轨迹、里程数、安全行驶分析、加油量、通行费用等，通过网商银行用户画像+中交兴路用户行为数据，满足线上流量接入加极致顺滑体验，完成线下用户触达和场景深入对接，让企业能够高效安全的解决资金压力，先使用后付费的功能让客户的支出和收入时间更贴合，帮助企业稳定经营。
刘屹东称，双方继续联合在一起，主要是想对行业做一些金融服务升级的工作，因为针对这个群体用传统的银行服务模式服务起来很艰难。如今，各个产业都在数字化的进程中，金融方面，我们认为“以数字作为运行基础的时代将要来临”，希望在这个领域里做一个先行者，跟中交兴路一起把这种能力真正实现出来，覆盖更多客群。
在刘屹东看来，网商银行基于数据的沉淀，基于对数据的分析利用，其后台沉淀的很多指标体系、策略模型，这些能力网商银行从建立到现在已经有4年的沉淀，累计服务客户1000多万家的小微主体，规模达2000多亿，这些是我们在利用数据作为金融的一个基础，在这种新的运行机制下提供金融服务是网商银行的优势。
据了解，本次合作是继2018年12月蚂蚁金服7亿入资中交兴路半年后，双方第一次透露“路金计划”的落地内容以及公司未来三年服务500万小微用户，千亿人民币的战略目标，以大数据为核心动能，继续为整个行业持续提供“造血”能力，为物流生态下的每一个个体提供公平发展的机会，用普惠金融链接市场和三千万货车司机。
截至6月底，中交兴路体系下的油品金融、ETC记账卡和企业经营性贷款等业务，累计服务了超过20万个小微客户，放贷规模超过100亿元人民币。
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