银行不行，是因为科技不行？
【EFEC导读】一家银行的兴衰，根源不在于科技行不行，而是体制机制行不行。
图片来源：视觉中国
前不久，在《银行为什么不能是科技公司》一文发表之后，一位资深金融人士就这一话题吐露心声，让我颇为感慨。
我们从银行与科技公司聊起，后来回到这样一个问题：我们对很多银行感到悲观，是因为它们的科技不行吗？
答案是否定的。我们的共识是，一家银行的兴衰，根源不在于科技行不行，而是体制机制行不行。
反过来，我们对于一些银行的乐观态度，首先在于它们有着更加市场化的体制机制，以及成长于这种体制机制下的人，其次才是科技能力。
在中国，比起商业银行的科技变革，更迫切的是建立真正市场化的体制机制。人的因素，比技术的因素更关键。
时至今日，洋务运动的教训，依然值得警醒。
以下为我们的交流纪要，与诸君分享。因他本人的要求，在此匿去姓名，仅以“X”代称。
新金融琅琊榜：为什么银行不能是科技公司呢？
X：银行成为科技公司，在你们媒体人看来，或许是理所应当的。但是对于我们做金融研究或者做金融监管的人来说，这不应当是一个问题。
银行是不能够做科技公司的，或者说银行不能做一些很激进的业务，这是由银行的本质决定的。不管是金融发展理论，经济增长或者内生增长理论，还是金融市场学，都已经回答了这个问题。
金融发展和经济增长不是一个线性的关系，而是非线性的关系，这已经被大量的研究所证实，既有理论模型，还有数据实证。
也就是说，不是说金融发展的越大、越快，对整个经济的增长就越好，不是的。金融发展要适度。你过了这个度，就会影响经济增长，就会使经济步入衰退，从而引发金融危机。
如果银行以科技公司的激进，去摆脱主业或者忽视主业，然后以科技公司的方式，特别是以中国互联网科技公司的方式去运营的话，那将是一场灾难。
新金融琅琊榜：我所指的是广义的科技公司，也就是建立在一切企业都会成为科技公司的前提之上。但是有一点我很认同，银行最基本的要求是稳定性和持续性，还有安全性，这与我们通常意义上的科技公司的属性是存在冲突的。
X：互联网金融就已经很明确地表明了这个问题，虽然他们没有持牌，但其实他们做的事情，包括支付、理财、保险、投资，都是属于金融机构或金融中介才能做的事情，但是他们不持牌。
他们用金融科技公司或者用互联网科技公司的思路去经营、去管理，最后就产生了我们所看到的风险和乱象。
如果监管部门让银行学阿里、学腾讯去做，那后果不堪设想。
银行为什么是牌照制呢？全世界没有哪个国家不是牌照制。如果你想做银行就可以做银行，不用拿牌照，不用接受宏观审慎监管，这样银行和互联网公司就没什么差异了。
银行的这种金融中介的属性，以及传导货币政策的功能，都决定了它不可能成为科技公司。
新金融琅琊榜：如果是银行单独成立科技公司来做呢？
X：其实呢，国内一些银行现在搞的科技公司，原来都做过。
那是在上世纪八九十年代，那时候还没有金融科技的概念，而是从算盘银行到电子银行，或者叫计算机银行和信息化银行，当时工农中建每个银行下面都有科技公司。
那时候我们学习的是西方的花旗银行、汇丰银行和美国银行，效仿的是他们在六七十年代做过的那些事情。
花旗银行旗下原来有一个很强大的科技公司，八十年代已经做到世界第一。九十年代初期，花旗把科技公司剥离掉了。这是美国监管部门的要求，当然花旗自身也有动机，因为在剥离之后，这个科技公司可以做更多事情，可以为花旗服务，也可以为卡组织服务，什么都可以。
新金融琅琊榜：既然花旗成功了，国内银行之前做的科技公司后来怎么样？
X：都失败了。要不然，九十年代末、2000年初的时候工农中建交就没有必要把底下的科技公司给剥离掉。
为什么要剥离掉？他们和花旗的剥离不是一回事，而是因为里面产生了一些腐败和内斗的问题。
有家大行在九十年代的时候底下有五家科技公司，最后全部剥离掉了，留下一个软件开发中心，变成一个内设部门啊。
从技术的角度，原来那时候用的是大型机、数据仓库等等，我们现在是大数据、人工智能等技术。
技术能有什么差异呢？技术是不断进步的，问题是你的机制有没有差异。
新金融琅琊榜：看起来你对国内银行挺悲观的。当然，我接触到的一些银行人士，普遍都悲观，乃至于让我觉得有些妄自菲薄了。
X：先说这个悲观的问题。银行就是银行，经济不好，你必然要对他悲观，不可能经济不好你还指着银行给你挣大钱，那是不可能的。经济好了，银行、证券、保险都挣钱，经济不好，大家都不行，这是很简单的道理。
金融就是个高度顺周期的一个业务，这不是说看衰不看衰的问题。如果经济不好，银行再怎么折腾科技都不可能改变大势。
科技创新只能是锦上添花，不可能起到雪中送炭的作用。
新金融琅琊榜：嗯，金融首先是一个周期性行业。但是从我的感知来看，前几年经济形势还算不错的时候，大家还是不怎么看好银行的改革创新。这怎么解释？
X：中国的问题呢，跟西方还不一样，完完全全都不一样。
为什么好多银行人对银行感到悲观呢，你得看看是哪些银行。
有些银行的人，对自家银行真的很悲观。诸如由于管理层的变化，导致变来变去，但往往是没有意义的瞎折腾，就像翻烧饼一样。
但是你看招商银行，还有我接触到的百信银行，这些市场化、活力强的银行，他们的人往往对未来充满希望和信心，因为体制机制是不同的。这样的银行才有可能做到“一张蓝图绘到底”。
一个是市场化，一个是行政主导，那确实是差异非常大。
新金融琅琊榜：对的，悲观的原因在于对体制机制、对人的悲观。我们看好一家银行，其实最重要的是对这家银行的管理层、对体制机制的认可，接着才是对所谓金融科技的看好。
X：就是这样。所以你得区别来看，不是说所有的银行都悲观，所有的银行人都倍感不适。
前两天我跟一家银行的柜员聊天，别看现在都是硕士生当柜员，他们比前些年的柜员苦太多了。
我就说一点吧，现在还有多少人会赶到银行网点去办信用卡？但这家银行现在就是要求柜员必须每个月新办理五张信用卡。这不是开历史倒车吗？为什么会这样呢，那是因为信用卡部门的力量太强大。
有些信用卡部门会对上面忽悠：要是不发信用卡，这以后我们没法零售转型了或怎么着。最后总行就开会，把所有的压力传导到柜员身上，让每个月办五张信用卡，谁要办不了就扣钱。
新金融琅琊榜：哎，就像洋务运动，器物层面虎虎的，上层建筑还是老一套，最终也只能算是纸老虎。
X：我很早就提出，银行的互联网+，根本不是说把互联网加上去就完了，其实是银行的一次改革开放。
问题是知易行难啊，因为你要做改革开放，就要触动现有的利益格局。怎么动？没人愿意动。
一些银行的高层隔个两三年换一次，谁有动力去动现有的格局呢。那最后，体制机制就一直这样子僵化下去，各种创新和变革就像翻烧饼一样颠来倒去。
我曾经去深圳和招行、平安的人做过深度接触，感受真是不一样。为什么很多国有大行的员工都不愿意用自家的服务？因为没有真正市场化啊。
除了体制机制，还有一点非常核心，就是企业文化。一个好的企业，必须要靠文化、靠价值观去指引前进。
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