“现在不投入，明天就没饭吃” 中小金融机构的科技焦虑
中小金融机构如何构筑自身的科技能力？在外部合作中又有着怎样的考量？
金融科技突出重围
蓝海银行副行长王业芳表示，过往银行总认为客户要掌握在自己手上，不愿意共享。而现在，通过和京东金融、摩拜、今日头条等流量平台合作，用户一样为银行创造价值。
“现在不投入金融科技，明天就没饭吃。”7月17日，华北某城商行中层领导张磊与21世纪经济报道记者交流时如此表示。
“中小银行现在的竞争对手，不只有银行同业，还有来自互联网金融公司、消费金融公司、P2P、网络小贷等。”蓝海银行副行长王业芳对21世纪经济报道记者表示。
在言必称金融科技的当下，体量有限、科技投入严重不足、难以吸引科技人才的中小金融机构有着不同程度的焦虑感。
国际分析机构IDC报告指出，2016年中国银行业IT解决方案市场的整体规模达到277.23亿元人民币，其预测该市场2017到2021年的年均复合增长率为21.35%，预计到2021年达到736.99亿元。这个数百亿量级的市场，除IBM、神州信息、长亮科技等传统IT服务商之外，以兴业数金、平安金融壹账通、建信金融科技以及蚂蚁金服、京东金融等为代表的新型机构也入场分羹。
中小金融机构如何构筑自身的科技能力？在外部合作中又有着怎样的考量？
自建系统PK分工协作
今年以来，张磊和许多中小银行同业见面的次数越来越频繁，有在京东金融所在的亦庄大厦，也有在蚂蚁金服杭州的Z空间。
张磊告诉21世纪经济报道记者，蚂蚁金服、京东金融等希望为中小金融机构做科技输出，而现在许多城商行、农商行传统业务受到挤压，有了求变的念头，不过更多还在观望。“原本业务中地方大中型企业、政府机构占比就很高，即便维持原有的系统，在3-5年里经营也不会受到太大影响。但5年后，可能很多客户都在线上了，我们必须现在加速布局。”
近年来，由于企业经营受经济周期波动影响，大行、股份行服务渠道下沉，利率市场化不断推进和金融监管加强同业萎缩等多重影响，中小银行纷纷喊出零售转型，科技提升效率成为中小银行在发力小微企业、零售用户的突破口。
“许多传统银行的IT技术能力都比较弱，因为其见效慢，投入产出比低，以至于现在没办法支撑消费者多样化的需求。金融机构的核心资源从资产规模、支行门店变成了数据，过往的优势成了劣势。”一位金融机构技术负责人对记者表示，“城商行受到的挤压最为严重。”
但相较于大行动辄每年50亿-100亿的技术投入，中小银行的技术投入颇有些捉襟见肘，从千万到亿元不等。在核心系统、信贷系统和信用卡系统等方面，大行以自建系统为主，而中小金融机构多以外包、托管和租赁等形式为主，辅以运维和一些本地化功能的开发。
神州数码融信云技术服务有限公司总裁刘盛蕤介绍，由于科技一次性投入大，收效慢，中小金融机构一般比较难以承受相关成本或在决策中犹豫不决。即便进行了投入，由于运营能力和产品等不足，业务开展并不理想。典型案例即多家银行花费数百万上线的直销银行和银行电子商城。
也正是看中为中小银行服务这一市场空间，包括兴业数金、平安金融壹账通、蚂蚁金服、京东金融等众多机构相继入场分羹。
“传统金融机构进行零售金融转型，必须对架构、流程和文化等三方面进行大改造。”马上消费金融CTO蒋宁介绍，这必须加大科技投入，将金融科技开发比喻为造车，买到发动机、悬架等系统组装一台车也比较容易。但是现在互联网迭代很快，对场景金融需要快速应对市场变化和风险。如果没有自己相应的组件开发能力，更换零部件就要把系统大卸八块再重新组装，这样会严重影响新产品上线，难以快速获取市场红利。传统金融机构一个新产品时间成本至少三个月以上，但是马上消费金融可以缩至2-4周。
“不坐以待毙，也不能拔苗助长。就是科技发展、投入要和业务形态相适应，但也不能等到别人都做好了失去市场先发红利。在金融科技领域，商业银行、新型机构相互竞争和合作，在获客、风控、客服以及账户等许多领域都可以合作。”蒋宁表示。
张磊也对记者介绍，目前以南京银行、新网银行等为代表的机构在金融科技系统领域投入巨大，定位于中小银行与行业平台的连接角色。“一些当下资产规模太小、科技投入有限的中小银行机构，可以先参与此类平台的合作，锻炼自己的科技能力，待实力和需求都满足条件时再自行开发。”
防范银行丧失创新能力
从线下走到线上，金融机构产品遇到的最大挑战便是身份欺诈。
张磊对21世纪经济报道记者表示，银行与金融科技公司的合作，首要便是他们的活体识别技术较为领先。此外，金融科技公司在网络黑产、欺诈方面的数据库更新更快，且不同公司的数据库各有特点。
“银行要把握的是核心风控能力和运营管理能力，并搭建相应的系统，一定要自己的人员。但社会发展趋势是分工越来越精细。”王业芳表示，银行可以在管理好风险的前提下加大与外部科技公司的合作，享受技术红利，降低试错成本。过往银行总认为客户要掌握在自己手上，不愿意共享。但银行App不同于生活类App的活跃度，用户只有在转账汇款时才会登陆，也并没有给银行创造价值。而现在，通过和京东、今日头条等流量平台合作，用户一样为银行创造价值。
原银监会也就信息科技外包活动出台风险监管指引，明确指出“过度依赖外部资源导致失去科技控制及创新能力，影响业务创新与发展”。要求银行业金融机构在外包时“以不妨碍核心能力建设、积极掌握关键技术为导向”。
即便与新型金融科技公司有较多合作，张磊也对21世纪经济报道记者强调，风控是银行的核心能力。“就像相亲一样，父母、亲友推荐过来的对象，能否在一起也要看本人是否愿意。银行必须把好最后的风控关。如果单纯依赖金融科技公司的风控，银行将沦为资金通道。”
多位受访人不约而同地对21世纪经济报道记者提到，最看重以蚂蚁金服、京东金融以及度小满等机构的流量优势，而银行系金融科技公司更懂银行需求。此外，张磊还提到，上述机构开发了大量缺少征信数据基础的白户用户，通过他们对于白户用户的数据积累，使得银行机构为白户用户提供服务成为可能。此外，这些机构的大数据处理能力也相对更强。
“其实在技术、流量的合作之外，最重要的是银行机构在合作中学习互联网企业的组织架构和理念。”一位华北地区城商行网络金融部负责人表示。
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