科技巨头“化曲为直”，与银行合作进军金融圈
【EFEC导读】科技巨头长期以来一直在试图踏足金融领域，但是银行监管成为一道难以逾越的障碍，直到今天，科技巨头似乎找到了一条进军金融领域的新道路。
科技巨头长期以来一直在试图踏足金融领域，但是银行监管成为一道难以逾越的障碍，但今天科技巨头似乎找到了一条进军金融领域的新道路。苹果正在与高盛展开合作，谷歌也正在与花旗集团共同开展业务。优步，Venmo和Square都有鲜为人知或未公开的银行来支持其消费者金融业务。
每家科技公司似乎都想成为一家银行，苹果推出了AppleCard，Facebook推出了FacebookPay，而谷歌则推出了支票账户。其吸引力显而易见：处理客户的个人理财当然会为大型科技公司带来新的收入来源，同时也有机会将自己更深入地融入客户的财务行为和敏感的个人数据中。
据《华尔街日报》上周报道，谷歌已成为最新一家踏足金融领域的科技巨头，其计划与花旗集团和斯坦福大学信用合作社开通支票账户。该消息发布之前，苹果及其合作伙伴高盛（GoldmanSachs）推出了Apple Card，并最终导致纽约州监管部门调查了被大肆宣传的Apple Card的申请程序是否存在不合规现象。
然而，这一系列的银行业务活动也是大型科技公司及其金融同行竞争和合作方式不断演变的最新例证。过去十年中，科技公司花了很多时间试图进入金融服务领域，但现在它们几乎都放弃了独自发展，而是转为与大型银行进行合作。
PayPal首席执行官丹-舒尔曼（DanSchulman）上周在接受《财富》杂志编辑和记者采访时说：“虽然PayPal提供贷款和其他非付款服务，但从技术层面讲，PayPal公司也不是银行。相反，它正与Synchrony Financial等金融机构合作，这有助于推出Venmo信用卡。”
多家科技公司表示，他们更灵活，更具创新性的方法可能会破坏传统的金融公司，目前大多数科技公司已放弃自己成为银行，原因是多方面的，但主要是受到政府法规的限制。
沃尔玛（Walmart）是另一家试图布局金融业务的大型公司，沃尔玛在上世纪90年代至本世纪初的近十年时间里都在尝试获得银行业许可，以应对潜在的金融风险。但在金融危机爆发和随之而来的各种金融活动监管紧缩之前，这家零售商终于在2007年放弃了这场旷日持久的斗争。
在接下来的几年中，随着新兴企业和迅速发展的科技公司将“金融科技”转变为一个公认的行业，金融监管机构开始寻找向这些新兴企业开放该行业的方法。
美国货币监理署办公室过去三年来一直在为金融科技公司制定特别的银行宪章，以加快这一进程。但是州监管机构反对这项新的银行宪章，上个月，联邦法院阻止了该宪章的实施，裁定美国货币监理署无权发布此类宪章。
“几年前流行的理念是，金融科技和科技公司的金融业许可基本上已经不可能开放了，”前美国货币副局长兼非营利性创新监管联盟的创始人乔安-巴雷富特（JoAnn Barefoot）说。 “美国货币监理署在推出其金融科技法规时遇到的困难与当今围绕科技公司的争议（所谓的Techlash）在政治上是类似的。”
但是一些科技公司仍在尝试。
自从2017年以来，Square看起来像一家十分成熟的金融服务公司，但是如果没有银行合作伙伴，其仍然无法向其客户提供贷款。自2017年以来，Square一直在寻求另一种银行牌照。
日本电子商务公司Rakuten也在申请成为一家联邦存款保险公司（FederalDeposit Insurance Co），但是遭到银行及其贸易组织的强烈反对。
而且，正如巴雷富特所指出的那样，即使没有传统的金融业反对者，大型科技公司近些年的声誉也一直很糟糕。因此，这些公司在法律上并没有立足点，无法说服监管机构他们已做好承担更大的财务责任的准备。
幸运的是，由于他们庞大的企业规模，至少从市场营销和客户的角度来看，成为一家“伪”银行比以往任何时候都容易。
高盛首席执行官戴维-所罗门（DavidSolomon）最近在一份资料中指出，即使高盛等这些走下坡路的银行也越来越愿意与他们的高科技潜在竞争对手合作，双方仍然会产生一些紧张关系。
甚至一些自称为银行的金融科技初创公司（如“手机银行应用” Chime）也依靠外部合作伙伴来完成大多数需要监管的银行业务。该机构提供了Chime银行服务，其名字叫The Bancorp Bank。
考虑到这些不断出现的变通办法，即使高科技公司从未完全赢得成为银行的监管之争，但是它们似乎也有可能继续实现其目标，并改变整个金融体系。
巴雷富特说：“我们正处于大规模试验阶段，对于金融业而言，这并不容易。金融体系的未来将是银行和非银行的混合，赢家将是能够迅速转变的企业。”
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