金融科技如何赋能中小银行突破转型困局
【EFEC导读】面对“百年未有之大变局”，广大中小银行必须要有危机意识，要告别过去“规模优先”的粗放式发展模式，苦练内功，提前布局应对竞争，走精耕细作的差异化发展道路。
作为典型的顺周期行业，银行业在享受了“黄金十年”发展红利期后，随着国内外经济形势的深刻变化，也逐渐步入经营转型的深水区，业绩呈现冰火两重天的态势：
一方面，大型银行继续高歌猛进，规模提升资产质量不断优化；另一方面，广大中小银行经营压力不断增大，业务逐渐分化，特别是包商银行被接管，锦州银行引入工行系等事件，标志着中小银行过往习惯性依赖的诸多红利已经消失——金融去杠杆和金融改革使牌照制度红利不再，“双轨并一轨”使息差红利优势收窄，互联网的发展使得网点渠道红利减弱，经济的下行压力又使得市场红利消失。
10月15日，国务院发布了《国务院关于修改〈中华人民共和国外资银行管理条例〉的决定》，外资银行的准入门槛和业务范围大幅度降低，业务范围进一步扩大，而金融业对外放开的大幕下，利率市场化必然加速推进，对于产品相对单一、中间业务收入占比偏低的中小银行，“转型突围”的压力陡增。
面对“百年未有之大变局”，广大中小银行必须要有危机意识，要告别过去“规模优先”的粗放式发展模式，苦练内功，提前布局应对竞争，走精耕细作的差异化发展道路。而毫无疑问，金融科技是助力银行转型与创新的利器。作为科技技术应用的先锋，银行科技曾独领风骚数十年，今天却必须面对金融科技的挑战。
与科技企业相比，银行科技更多从银行角度出发，致力于解决银行自身的问题，目标是服务和满足已有客户、内部员工、管理层和监管部门的需求，而金融科技企业则更多从用户痛点和人性出发，着眼于解决用户的问题、满足用户的需求；金融科技底层逻辑的质变，倒逼银行业重新定位金融科技并思考其发展策略，银行必须从用户角度出发、基于场景提供金融服务、开放支付-账户能力、放低身段跨界合作，银行科技组织必须与业务高度融合、快速实施架构升级及技术更新，引领银行变革。
对于广大中小银行，面对国有大行和互联网巨头的双重挑战，金融科技发展至关重要，例如：
城商行需借助金融科技对本地客户加深了解、剖析需求，并不断创新产品，才能把握住区域性优势。
“一行一店”的政策，使得民营银行线下大规模吸储放贷受到限制，从而更需借助金融科技打造开放平台、拓宽线上获客渠道。
相较于城商行和民营银行，农商行贷款不良率居高不下，传统的风控手段已无法帮助农商行识别风险，必须利用金融科技建设数据平台、逐步打造全流程风控体系，以实现快速发展，同时要探索金融科技服务三农的新模式与新路径。
今年上半年，中小银行互联网金融联盟联合金融壹账通与埃森哲，共同对数十家中小银行进行调研，推出了《中小银行金融科技发展研究报告2019》相关研究。从调研来看，城商行金融科技实践进步显著，农商行普遍深化金融科技认知、但发展水平呈分化之势。比如，2018年以前，中小银行大多采取跟随策略，其固有管理机制限制行内科技创新，普遍反映金融科技投入不足。
但随着市场环境的变化，大部分城商行开始制定全行层面引领型的金融科技规划，个别已启动金融科技子公司建设；推动总行层级的组织架构转型，支持金融科技创新；同时，投入不断加码、巩固基础设施布局领先技术，多家银行年投入超过10亿元。而对于部分领先的农商行，已初步进行战略布局，将金融科技应用逐步扩展到智能化、移动化领域；同时，大部分农商行正在重点推动线下业务线上化，智能化水平还处于初级阶段。
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