一年内融资超70亿，兴业消金消费场景布局匮乏
【EFEC导读】整体上看，兴业消费金融场景布局较弱，“小额闪电贷款”、“家庭消费贷”、“名企白领贷”以及“助学宝”等产品都停留在信用贷款阶段，并没有过多的切入到消费场景中去。
近日，福建银保监局发布批复信息，同意兴业消费金融股份公司（下称“兴业消费金融”）在全国银行间债券市场公开发行总规模不超过60亿元、期限不超过5年金融债券。
值得关注的是，在最近一年，兴业消费金融还通过增加注册资本获得了14亿元的资金支持。对此，记者就上述情况多次与兴业消费金融方面进行沟通，但截至发稿，对方婉拒了记者的采访。
近一年数次融资，资产负债总额大幅攀升
公开信息显示，兴业消费金融成立于2014年12月，股东为兴业银行、福建泉州市商业总公司、特步（中国）有限公司、福诚（中国）有限公司，分别持股66%、24%、5%、5%。
记者注意到，兴业消费金融在成立以后，其注册资本金曾于2016年底由3亿元增至5亿元，随后又在2018年6月增至12亿元。此外，2019年1月9日，泉州银保监分局发布关于兴业消费金融变更注册资本的批复，同意其将注册资本由12亿元变更为19亿元，位列24家已开业的持牌消费金融公司第五名。
也就是说，算上此次获批发行总规模不超过60亿元的金融债券，兴业消费金融在近一年内，获得了逾70亿元的资金支持。
不过，对于该资金的具体用途，兴业消费金融方面并未回答记者的提问。但记者在查阅相关资料时发现，兴业消费金融近几年的融资活动或与其资产负债总额大幅攀升密切有关。
据兴业银行披露的数据显示，2016年至2018年期间，兴业消费金融总资产分别为61.08亿元、105亿元、222.62亿元，净资产分别为5.53亿元、9.32亿元、19.44亿元。照此计算，在这三年期间，兴业消费金融的负债总额分别为55.53亿元、95.68亿元、203.18亿元。
有业内人士分析，虽然兴业消费金融通过增资缓解了一定的资金压力，但自2017年以来，随着金融去杠杆深度开展，金融市场流动性趋于紧张，倒逼企业经营压力加大。
而据多位消费金融公司人士反馈，有的消费金融公司负债成本已达12%，比去年成本提高了2—4个百分点。即使拥有银行股东背景，纯线上运营模式的消费金融公司，资金成本也在逐年提升。
缺乏消费场景
据官网介绍，兴业消费金融布局线上、线下业务，开业以来已累计发放贷款突破480亿元，服务客户数超过350万户，为兴业银行输送借记卡客户近40万名；同时，发力互联网金融，以“空手到”APP 产品为起点，打造了一系列线上产品，为线下客户拓展形成补充。
据兴业银行2018年年度报告披露，兴业消费金融去年实现营业收入24.48亿元，较2017年的10.36亿元，同比增长139.8%；净利润5.12亿元，较2017年的2.09亿元，同比增长145%。
但从产品角度来看，兴业消费金融的业务仍以线下大额信贷为主。其针对客群搭建了“家庭消费贷”、“空手到”和“助学宝”三大产品体系，向个人客户提供多样、灵活、便捷的消费金融服务，目前已实现“一天内放款”。
其中，“家庭消费贷”是兴业消费金融线下信用贷款产品，用户在“空手到”APP以及兴业消费金融线下门店、自助贷款机均可申请。据兴业消费金融官网介绍，“家庭消费贷”最高授信额度为20万元，最长分期期限为36个月，主要用于支付个人及家庭旅游、教育、婚庆、装修等。
“空手到”则为兴业消费金融开发的APP，上线了“名企白领贷”、“小额闪电贷款”和“家庭消费贷”几款产品。其中，“名企白领贷”是兴业消费金融针对于特定企业白领一族开发的线上信用贷款产品，最高授信额度20万元；“小额闪电贷款”可为用户提供线上最高授信额度为3万元的无抵押信用贷款。
值得关注的是，“助学宝”是兴业消费金融与福建省学生资助管理中心共同运营的品牌，双方就共同致力于大学生精准资助、资助育人、校园诚信体系建设、抵制不良网贷等方面展开合作，目前主要切入助学金贷款和生活金贷款两个方面。
但整体上看，兴业消费金融场景布局较弱，“小额闪电贷款”、“家庭消费贷”、“名企白领贷”以及“助学宝”等产品都停留在信用贷款阶段，并没有过多的切入到消费场景中去。
事实上，反观在消费场景方面，目前大多数的消费金融公司都在不断拓展和创新更多的场景化服务，来引导和满足消费者体验。例如，马上消费金融在凡是与日常生活和消费行为相关的场景，诸如旅游、婚庆、数码3C、教育、医美、家装、农业等，均与相关产品进行结合，提升用户的体验感。而长期深耕线下场景的捷信消费金融，也在进行线上消费场景的开拓。
北银消费金融一内部人士对记者表示，消费场景是消费金融的命脉，传统的机构只能为客户提供金融服务，而消费金融的核心改变就是基于消费生态链当中的各个消费场景深化的金融服务，如果离开了产品所使用的场景，产品本身将失去其存在的价值。
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