第18家民营银行获批，落户江西，第二批民营银行批复将启动？
【EFEC导读】裕民银行获批或是第二批民营银行启动的信号。4年的发展时光，民营银行的路并不好走：与传统银行错位竞争未显优势，摩擦仍频；民营银行之间产品同质化严重，科技转化为生产力仍待发展。好的一面是，民营银行经营状况改善的迹象已显。
时间回到2016年12月29日，这天梅州客商银行获得原银监会（现银保监会）关于筹建批复的通知，在此之后，近两年半的时间，银保监会未再批复一张民营银行牌照。直至昨日，5月23日，江西正邦集团在其官网发布公告，江西裕民银行日前获得中国银保监会筹建批复，成为江西省第1家、全国第18家获批的民营银行。
公告称，江西裕民银行拟注册资本金20亿元，由正邦集团有限公司、江西博能实业集团有限公司联合江西省内多家民企共同发起设立，其中正邦集团有限公司、江西博能实业集团有限公司分别认购30%、29.5%的股份。
亿欧金融梳理我国18家民营银行的第一股东所在行业的属性发现，第一大股东最多来自投资集团，共有4家；其次是互联网科技公司，共有3家；能源企业2家；算上裕民银行的第一大股东——正邦集团，则农牧业集团增至2家。
正邦集团的工商信息显示，集团对农业、化工业、食品业、畜牧业、机械制造业等领域进行投资，还包括教育信息咨询，农业机械设备的生产，经济林的种植技术研究与推广，农作物的种植，以及农业技术推广服务。裕民银行筹建批复的公告就显示，银行将以“三农”和中小微客户为重点。
实际上，正邦集团金融产业副总裁何锦心就曾对媒体表示，裕民银行今后将提供错位服务，主要服务于农业产业，以及中小微企业，比如该集团的合作农户在春耕时出现了资金困难，就提供低利率的贷款供其购买化肥、种子等，农民可等到秋收后再还款。
与传统银行错位竞争、提供差异化产品，几乎是所有民营银行都会提到的发展愿景，但是民营银行在过去的发展中，产品同质化严重却是现实的问题。稳居头把交椅的微众银行，其营收主要来自C端用户的个人信贷，亦被指“与消费金融公司并无二致”。网商银行深耕小微企业无抵押贷的市场，但现实是，网商银行2018年营业收入增速下降，净利润居同业尾部。
而在外部，民营银行还面临着监管趋严、同业合作摩擦、展业地域限制等不利因素，4年的发展时光，民营银行的路并不好走。
因为运用的是更为灵活的民间资本，还因为其与生俱来的科技“基因”（从众多民营银行的定位就能看出，“智慧银行”“O2O银行”“智能网络银行”“互联网银行”等等），民营银行在科技赋能银行业务流程再造和开展普惠金融两个领域被寄予厚望。
但是目前来看，“金融科技”的主要玩家仍是蚂蚁、腾讯、小米这些巨头，反映在银行层面，真正将人工智能、大数据等技术运用于业务的，主要就是网商银行、微众银行和新网银行。此外，目前，金融科技对于银行来说绝非“利润中心”，但好的一方面是科技助力经营改善的现实案例已经发生。新网银行在运用大数据进行KYC和反欺诈方面较为领先，由此新网银行能够触达3、4线及以下城市中那些无法从银行贷款的客群，其净利润在2018年扭亏为盈，贷款不良率连续三年保持在1%以下。
银行的发展愿景十分美好，但理想照进现实难度仍存。中关村银行定位服务科创企业，由其发展来看，银行的确做到了自身的使命愿景；但正如理论所讲，差异化战略某种程度上会限制市场的拓展，中关村银行2018年财报显示，其不良贷款率为0，无风险贷款的背后或许是政府的“兜底”，但这使得银行“不像银行”。
对于裕民银行，如果真像何锦心所描述的那样，那么裕民银行的业务开展对于现有民营银行的业务结构将是一种补充，且这种业务开展兼具经济价值和社会价值。公告称，银行将坚持立足江西区域，面向民营企业、民营经济、民生大众，以产融银行、绿色银行、智能银行为特色。据此可以推断，农产融资或为其重要贷款方向。
公告中还提到，江西省政府对裕民银行筹建高度重视，以及人民银行南昌中心支行的指导。早在2018年12月27日，南昌市人民政府就在官网发布《江西裕民银行筹建获重大进展》一文，文中显示江西省委常委、常务副省长毛伟明赴银保监会，就裕民银行设立事宜与银保监会副主席曹宇进行会商。亿欧金融曾整理2019年各地两会政府工作报告中提及“金融”一词的次数，江西省的报告中共提及“金融”14次，与广东省和福建省并列第8。而毛伟明也在那次会商时表示：“江西将大力支持江西裕民银行发展，积极配合监管部门做好金融稳定各项工作，促进全省金融业高质量跨越式发展。”
2018年下半年以来，尤其是2019年第一季度，经济政策，包括逆周期调节的货币政策，对宏观经济的刺激作用显著，金融供给侧改革和扩大金融对外开放是两个重要的主题。在金融供给侧改革方面，提升金融供给质量，同时要稳定宏观经济的增长，裕民银行的获批或是第二批民营银行批复开启的信号。
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