天下苦“714高炮”久矣，但为何砍头息还如此猖獗？
【EFEC导读】在网贷领域，很多借款人深受714高炮之苦。
天下苦砍头息久矣，但实际上，砍头息并不受法律保护。
在网贷领域，很多借款人深受714高炮之苦。“714”是指贷款周期一般为7天或者14天，“高炮”是指其高额的“砍头息”及“逾期费用”。
而所谓的砍头息，就是指放贷机构给借款者放贷时先从本金里面扣除一部分钱作为利息，这部分钱就叫做砍头息。
而实际上，根据2015年《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》：
第一，砍头息并不会被法院认可，拿到多少钱，就按多少钱算本金。即其第二十七条：预先在本金中扣除利息的，人民法院应当将实际出借的金额认定为本金。
第二，没有约定逾期利率，不能收取超过借款期利息的逾期费。即其第二十九条：约定了借期内的利率但未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照借期内的利率支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持。
第三，即便是约定了逾期利率，也不能超过年化24%。即其第三十条： 出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。
砍头息和高额逾期利息不仅不受法律保护，还被相关部门所禁止。
该项最高院出台的规定，是近年来在民间借贷领域最具有实践操作指导意义的规定，而在2017年互联网金融风险专项整治办《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》中，就明确提出，禁止从借贷本金中先行扣除利息、手续费、管理费、保证金以及设定高额逾期利息、滞纳金、罚息等。各类机构以利率和各种费用形式对借款人收取的综合资金成本应符合最高人民法院关于民间借贷利率的规定。
也就是说，所谓的714高炮，不仅不受我国法律保护，还被相关部门的规定所禁止，如果去法院打官司，法官并不会支持所谓的714高炮。
但是为什么总是有这么多借款人深受这些套路贷高利贷危害？
其实很大原因：
第一，是这些公司利用了借款人怕打官司的心理。
第二，很多使用电话轰炸的放贷公司，通过各种软性骚扰方式，让借款人不想打官司，不堪其扰进而陷入绝境。
所以问题的解决方法在哪？
第一，加强监管，对于违规收取隐性利率，收取砍头息的公司给予严厉打击，比如取消其放贷资格或者给予相应的处罚。
第二，是打击违法追贷行为，只要有对当事人有侮辱性语言和骚扰其他亲友的电话轰炸行为，就坚决取缔或者以刑事手段打击。实践中，很多放贷企业会把催收外包，目的之一，就是把催收公司的暴力催收和违法催收行为与放贷平台的责任隔离。但是实际上，这种所谓的责任隔离，是一种责任推卸，放纵了暴力催收行为的生长。
第三，对于合法经营的放贷公司要加强保护，打击老赖，严格打击逃废债，催贷方式要文明，打击老赖更要严厉。唯有如此，才能进一步的保护民间借贷行业的蓬勃发展。民间放贷公司的出现，符合当下我国经济发展的需要，不能够一禁了之，但是，其要健康发展，就需要监管部门建立一个健康、有序的借贷环境。
（本文作者曾杰，系广强律师事务所非法集资犯罪辩护与研究中心金融犯罪辩护律师）
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