牵手金融科技公司是大势所趋
不管是与外部金融科技机构合作还是努力提升自身金融科技水平或是兼而有之，中小银行加大对金融科技的投入已经成为趋势，各城商行、农商行要想走出现有困境，拥抱科技或是唯一的出路。
▲图片来源：视觉中国
在经济大环境和金融强监管的背景下，中小城商行和农商行也想突围，拥抱金融科技，但由于自身经营范围和人才、管理形式等制约，与各科技金融公司合作成为最好的出路。
18年过半，随着各城商行、农商行披露半年报，一直以来被人猜测的困境被摆上了纸面：不良率飙升、资本充足率下降、利润率下降等。
“这些其实也不算新问题，只是在今年的经济大环境和监管形势下表现地更为明显”，一小型农商行行长告诉新流财经，“我们也想突围，也想拥抱金融科技”，该行长坦言，现在有越来越多的中小型银行都意识到了科技的力量，但由于自身经营范围和人才、管理形式等制约，与各科技金融公司合作成为最好的出路。
据了解，目前已有上百家城商行、农商行与BATJ这样的互联网头部企业及互联网金融科技公司达成合作，在获客、风控、贷后等全链条形成了各具特色的合作模式。
系统老化：客群年龄越来越大，急需线上获客能力
孙兴是浙江某农商行一乡镇支行行长，据他介绍，该行跟别的地区小型银行相比，业务算是做的很灵活了，“我们人头熟，只要觉得你有还款能力，有十个逾期记录我们也能放”，而且真正做到了普惠金融，几乎所有的贷款客户均为个人，60%以上的贷款金融小于10万元，但是说到面临的困境还是连连摇头，“不要说了，再不转型生存都困难了。”
孙兴分析，这两年互联网金融的崛起确实让他感受到了极大的冲击，“我自己就是借呗用户，借呗给我的利息是万分之2.5，折合年化就是9点多，比我们自己行里还便宜，又方便，说句实话，谁不愿意用呢？”
说起面临的困境，孙兴最忧心的就是客户的流失。作为乡镇支行，本来服务的就是三农用户，“本来年轻人就少，现在更是越来越少”，孙兴坦言，他们自己的手机银行确实不管在UI设计和便捷程度上都不尽如人意，不能满足很多年轻人的需求，“外面的融资渠道更丰富也更便捷。”
其实，大数据能力不足。目前孙兴的支行在审核客户资质时能用的数据均基于行内数据，像外部的电商消费、在线借贷等数据是缺失的，“有些客户可能外面借了不上征信的借贷，我们是查不到的”，但是孙兴也很无奈，对接外部数据需要总行从上自下的政策支持，作为乡镇支行的行长，他能做的非常有限。
孙兴面临的问题是中小型银行都要面对的典型困境，很多城商行、农商行跟科技金融公司合作的动力就是线上获客能力和大数据风控能力，而这些恰是金融科技公司对外赋能的底气所在。
根据新流财经拿到的一份资料显示，某东部沿海地区的城商行跟某大型金融科技公司达成合作之后，20天内新增客户十万以上，新增授信15亿元。
BATJ齐发力，赋能中小银行线上获客及风控
在线上获客和大数据风控方面，最有优势也做的最好的当属百度金融、蚂蚁金服及京东金融。
今年7月4日，百度举行AI开发者大会，在其中的度小满智能金融分论坛上，度小满金融CEO朱光分享了度小满金融目前的合作伙伴及服务客群数据：与500多家金融机构在金融科技领域达成合作，其中包括中信银行、百信银行、南京银行、温州银行融等机构。同时还与近30家金融机构在云帆平台项目中合作，半年时间已经生成数百亿资产，坏账率不到0.5%；而在服务的客群中，已经为114万人提供了超过130亿元的教育消费信贷，其中近70万人是大专学历以下人群，有钱花信贷业务服务的客群中，有34%是小微企业主。
会上，一合作银行披露了与百度金融联合放贷的数据：2018年上半年累计放款总额60亿，贷款余额27亿，贷款笔数64.47万笔，提款客户数量22.49万人。
从“金融”转变为“科技”是京东金融自2016年下半年就一直强调的命题。在对银行赋能这块，京东金融主要的产品包括银行+、借钱平台、数字银行建设、直销银行建设、智能网点、融信云、“北斗七星”智能信贷产品等。
这些产品的内在逻辑在于，将京东的海量客户开放为金融机构提供增量客户和增量业务，加强金融机构的运营能力建设，并且输出风控能力。
据京东金融介绍，通过多年自营业务场景，京东金融积累了海量、多维、动态的数据，并通过不断迭代的模型与算法，形成了十分强大的风控能力和风控经验，包括信用风险评估、反欺诈、反洗钱等等。
截至目前，已经构建起500+个风控模型，基于5000+个风险策略和60万+风控变量，积累了5千万+的黑灰风险名单，实现对3亿+用户信用风险的评估。
“京东金融把这种风控能力输出给金融机构，让金融机构在现阶段缺乏线上数据积累的情况下，可以迅速发展线上金融业务”，京东金融方面介绍，目前，京东金融可帮助银行“在信贷审核上效率提高10倍以上，客单成本降低70%以上。”
蚂蚁金服旗下产品借呗的对外开放更是获得了众多城商行的热烈欢迎。根据新流财经前段时间的文章，蚂蚁金服对外合作的主要模式是联合放贷，形式为在网商银行开设一个由蚂蚁金服和合作资金机构双方共同管理的对公账户的方式。合作金融机构将资金充值到该账户以后，授权给借呗直接从账户扣款，向借款人发放贷款。
同时，在借呗与金融机构合作中，蚂蚁金服也将参与获客、风控、催收等环节，但针对不同合作机构可能略有差异。
据了解，2017年下半年，一些股份制银行在消化蚂蚁借呗存量客户方面起到了主要作用，今年1月前后，光其中一家股份制银行在蚂蚁借呗的贷款余额就高达200亿。
对接基金公司，提供智能催收，互联网科技金融公司赋能多样化
BATJ掌握了流量和风控方面的绝对优势，但一些互联网金融公司在向金融科技公司转型的过程中，也形成了各自具有特色的技术能力，并已能够成功对中小银行进行输出。
比如一直致力于为金融机构和商业机构提供智能零售金融解决方案的品钛科技，就与包括江西银行在内的多家金融机构达成合作，为其提供基于标准化产品的智能财富管理解决方案，帮助其快速落地针对终端用户的理财业务。
有分析显示，目前绝大多数农商行的金融市场业务创收占比较低，有不少行还只停留在做存放同业和购买同业理财等简单的资金业务上。
业内人士认为，中小型银行在开展财富管理业务时，会遇到两个难题：一是小型金融机构难以直接与大型基金公司开展合作；二是即便开展合作并将海量产品接进了自己的平台，也无力真正洞察并满足终端用户的财富管理需求。
对此，品钛推出了类似基金超市的产品，中小型金融机构接入品钛的系统后，不用与近百家基金公司一一进行谈判，也不用亲自对数千支产品进行事无巨细的尽调。品钛可以把产品能力，尽调能力，商务能力和清算能力等底层能力一并打包，提供一个解决方案后输出给金融机构，极大丰富了中小银行的基金产品。
拍拍贷则将对外输出的科技能力聚焦到了反欺诈和智能催收方面。
今年1月，拍拍贷宣布成立智慧金融研究院，将在未来三年内投入10亿元资金，重点布局人工智能、区块链、金融云、大数据等方面，致力于服务全行业乃至全社会。
拍拍贷首席风险官兼首席数据官、智慧金融研究院院长顾鸣在公开场合表示，目前，拍拍贷的智能催收机器人“智牛”已经实现对外输出，合作的传统银行机构已有三家。
拍拍贷方面表示，从目前已有案例来看，以催收效果为例，使用“智牛”对逾期3天内的客户进行催收，回款率可达到人工催收的90%以上。在“智牛”上线的短短3个月内，B端客户由3家小型公司迅速扩大至13家规模不同的机构，其中包括三家持牌的传统金融机构，累计委案金额由300万元扩大至超过3亿元，试催客户包括大型WTA、保险公司等。
发展金融科技能力是中小银行的发力方向
截至目前，我国有134家城商行，1100家农商行及1000家左右的农信社，在金融科技能力越来越关键的今天，半数以上的城商行已将金融科技列入战略规划。
根据中小银行互联网金融（深圳）联盟发布的《中小银行金融科技发展研究报告》显示，关于金融科技的应用与实践，绝大多数受访银行表示已在进行中，超过一半的银行表示已经有明确的金融科技发展规划，另有三分之一的受访银行表示虽然没有计划但是已经开始实践。
据新流财经了解到的信息，沿海发达地区的大多数城商行及少部分内陆经济较发达地区的城商行较别的地区的城商行在金融科技方面显得更有进取心。这些城商行，大部分都在云计算、大数据运维、生物识别等几方面拥有了技术成果并落地运用，个别城商行还运用城市优势探索出了独特的发展路径。
比如某以文化产业为支柱产业的某市城商行，围绕中小微文化创意企业开展“投贷联动”，借助创投的力量服务客户；参与设立全国首支古村落（传统村落）保护利用基金，并设立了两期区域性文创母基金，投资了一批优秀的文化类企业等。
该行相关负责人告诉新流财经，这些独具特色的金融服务，是基于该行原有的资源积累，运用金融科技手段开发应用的，目前这块业务实行“五个单独”管营分离体系，即单独信贷审批收取、单独风险容忍政策、单独业务协同、单独客户准入标准和单独薪酬考核体系，“既是对我行现有业务的创新，也是金融科技的实践。”
另一西部经济较发达地区的城商行则主打智慧金融，提出金融服务场景化、智能化和平台化，在市场营销、产品创新、运营管理、风险管理、客户服务等前中后台全业务条线实现智能转型。并采用网上获客渠道、整合线上线下资源，为用户提供全流程网上操作，提高业务办理效率和提升客户体验。
不管是与外部金融科技机构合作还是努力提升自身金融科技水平或是兼而有之，新流财经认为中小银行加大对金融科技的投入已经成为趋势，各城商行、农商行要想走出现有困境，拥抱科技或是唯一的出路。
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